Készíts éves mérleget!
A vállalkozások esetében a pénzügyi manőverek, bevételek és költések folyamatos monitorozás alatt állnak – ez a cégek sikeres működésének egyik alapfeltétele. Ha belegondolsz, valójában a családi kassza is céges működést biztosít: menedzselitek belőle a hiteleket, a rezsit, a különórákat, az igénybe vett szolgáltatásokat, a szórakozást és az öngondoskodást is. Vagyis épp úgy tervezhető – és tervezésre érdemes –, ahogy a cégek működése.
Mielőtt azonban tervezni kezdenél, tanulj abból, amit már tudsz. Vagyis
- használd a banki alkalmazásod éves statisztikáit és a havi költségkategória-alapú elszámolását! Ezek az adatok egyes esetekben egyszerűen exportálhatók Excelbe vagy más praktikus költségvetési applikációba, de a sima kockás füzetes módszer is kiváló.
- gondold végig, hogyan csökkentheted hitelterheidet! Sokféle hiteltermék létezik a piacon, melyek közül kedvezőbb és kevésbé előnyös verziók is rendelkezésre állnak. Ha úgy érzed, a hitelek törlesztőrészlete túlterheli a családi büdzsét, konzultálj egy független hitelszakértővel és kérj konzultációt. Nem kizárt, hogy van megoldás. (És ez nem a reklám helye, tényleg így van!)
- nézd át a Google Pay, Apple Pay költéseket, mobiltelefonszámlára történő vásárlásokat, mobilparkolási adatokat is! Könnyen lehet, hogy meglepődsz azon, milyen gyorsan jönnek össze filléres tételekből hatalmas költések.
- ellenőrizd az applikáció-, tárhely-, szoftver- és streaming-előfizetéseidet! Egy-egy előfizetés csak havi néhány ezer forint, de ha a családon belül több különböző szerződés is érvényben van, esetleg olyan szolgáltatásra is rendszeresen költötök, amit sosem használtok ki, érdemes költségoptimalizálni.
- vizsgáld felül a szerződéseidet! Telefon- és internetszolgáltatás, autópályamatrica, edzések, különórák: a szerződések ÁSZF-je dinamikusan változhat, a szerződések hűségideje pedig előbb-utóbb lejár. Azaz a kedvezményes elszámolási időszakokat egy valamivel drágább, ugyanakkor szabadabb időszak követi. Ez előnyös, ha szolgáltatóváltást fontolgatsz – hiszen új ügyfélként általában kedvezőbb feltételekkel szerződhetsz –, de hátrányos, ha megbízol a jelenlegi szolgáltatódban és továbbra is mellette szeretnél elköteleződni. Tájékozódj, és válaszd azt a megoldást, amely számodra optimális.
- monitorozd a készpénzforgalmat a családon belül! Egyre kevesebb készpénzt használunk, bizonyos szolgáltatásokat azonban csak készpénzzel lehet fizetni. Csakhogy a pénz olyan könnyen megy, amilyen nehezen jön, így előfordulhat, hogy a hó végén nincs pontos rálátásod arra, mikor és mire költöttél. Ha megvannak a blokkjaid, nézd át őket! Ha nincsenek, akkor írd fel a to-do-listedre, hogy ezzel még kezdened kell valamit. (Olvass tovább, és mutatom, nekem mi vált be!)
- nézz tükörbe! Mindenkinek vannak olyan káros, vagy kevésbé káros szenvedélyei, amelyek könnyen keretezhetőek lehetnének, de határok híján csak nyelik a pénzt. Egyesek imádnak házon kívül enni, másoknak minden fekete táska csábítás, sokan rúzsokat, bizsukat, vagy éppen könyveket halmoznak fel. Mi a te mániád? Ha tudod, könnyebb lesz keretek közé szorítani.
- gondolj az ünnepi időszakokra is! Ha ünnep vagy nyaralás, általában bátrabban és szívesebben költünk. Ami azt is jelenti, hogy időnként akarva-akaratlanul is túllépjük a büdzsét, a hiányt pedig egész évben görgetjük magunk előtt. Az időben visszafele persze nem mehetünk, de a tanulságokat azért levonhatjuk – különösen, ha tudjuk, valójában milyen viselkedési és költési mintázatokkal működünk.
Ha a fentiek mentén elkészíted az előző éves elszámolást, vélhetően látni fogod, mikor, mire és mennyit költöttél, ahogy azt is, hol lehet(ne) észszerűsíteni.
Tervezd meg a következő pénzügyi évet!
Tervezd meg a következő pénzügyi évet!
A pénzügyek éves tervezésénél először azt kell eldöntened, mivel tudsz jól működni. Analizáló típus vagy, aki imádja az adatokat? A legjobban egy saját szerkesztésű Excellel jársz, amiben szabadon variálhatod a sávokat, színeket, képleteket és teljesen egyedi fejlesztésű rendszert hozhatsz létre.
Büszke vagy rá, hogy analóg lény vagy egy digitális világban? A háztartási naplók kora annak ellenére sem járt le, hogy számos budgeting applikáció áll az érdeklődők rendelkezésére. Utóbbiak azoknak ideálisak, akik szeretnének valamiféle rendszert és keresik a vizuálisan is jól értelmezhető megoldásokat.
Ha a módszert kiválasztottad, jöhet a legfontosabb: adj magadnak időt! A pénzügyek komoly dolgok, alapos átgondolást, kalkulációt és nemritkán újratervezést kívánnak. Egy-két nap, de akár több hét is kellhet ahhoz, hogy kialakuljon a tökéletes szisztéma.
Lássuk, mi kell ahhoz, hogy reális képet alkothass!
Listázd a bevételeket!
Gondold át, honnan, mikor és mennyi pénz áll a házhoz! Ide tartozik a fizetés, a családi pótlék, az adókedvezmény, a gyerektartás, a másodállásból érkező bevétel, és minden olyan rendszeresen érkező jövedelem, ami a családi kasszában megjelenik. Érdemes az évi egy-két alkalommal érkező, nagyobb összegű bevételekkel is kalkulálni. (Pl. éves célprémium, adóvisszatérítés, a nagyi szokásos szülinapi pénze stb.)
Listázd a kötelező kiadásokat!
Azt mondod, ez egyszerű? Meg fogsz lepődni, mennyi kötelező költséged van, amitől nem tudsz, vagy nem akarsz eltekinteni!
- Hiteltörlesztő(k);
- rezsi (víz, villany, gáz, közös költség, szemétszállítás, internet, telefon, kötelező parkolási díj, tömegközlekedés, iskolai étkezés, osztálypénz, edzések, fejlesztések);
- egészségügyi kiadások (vitaminok, orvosi vizsgálatok, pszichológus, szemüveg, fogszabályzó, gyógyszer, intim higiénia, egyéb orvosi segédeszköz, ha szükséges);
- biztosítások és megtakarítások (egészségpénztár, lakás-, autó- és életbiztosítás, Casco, nyugdíj-előtakarékosság stb.);
- egyéb előfizetések (Spotify, Youtube, magazinok, gym bérlet stb.);
- további rendszeres havi és éves költések (fodrász, kozmetikus, körmös, irodai étkezés, könyvklub, havi ruha- és kozmetikumvásárlás, tisztítószerek, ingatlanadó, gépjárműadó és minden más rendszeres, tervezhető kiadás, amiről tudod, hogy úgysem kerülöd, kerülheted el);
- tervezett éves nagyobb kiadások (eszközbeszerzés, lakásfelújítás, képzés, nyaralások, táborok, amortizációs díjak, vis maiorok).
Aztán jöhet az élelmiszer és a szórakozás kategória, no meg a zsebpénz, az ajándékozások és bármely további kategória, ami még eszedbe jut.
Ha ezután sem kaptál sokkot és bírod még idegekkel, nézd meg újra, mit lehetne lehúzni a listáról, vagy hol vannak lehetséges egyszerűsítési pontok a kiadások között!
Vadászd le a kedvezményeket!
Egyre több cég úgy igyekszik személyre szabott kedvezményekkel vásárlásra bírni vevőit, hogy kuponokkal, kedvezményekkel és egyedi, zártkörű ajánlatokkal kényezteti őket.
Ha téged nem zavar, hogy a nagyvállalatok rendszeresen adatokat gyűjtenek rólad, vásárlásonként akár 10-20%-ot is spórolhatsz. (És a közhiedelemmel ellentétben nemcsak a legnagyobb webshopoknak és cégeknek van törzsvásárlói kedvezménye, vagy applikációja.)
Ha nagyobb online vásárlást tervezel, mindenképp keress rá az akciós kódokra, iratkozz fel hírlevélre (megint csak: adatvédelem!), tájékozódj vásárlói csoportokban – rengeteg rejtett akciót kifoghatsz.
Mérd fel a különféle kedvezményes tagságokat is, hiszen a Nagycsaládosok Országos Egyesülete vagy az Egyedülálló Szülők tagsági kártyája számos kedvező lehetőséget tartogathat – különösen, ha kulturális programokról van szó.
A legnehezebb rész: tudatos mindennapok
A költségvetés elkészítése sem egyszerű, de messze nem olyan nehéz, mint tartani magad a tervhez és nem meginni azt a kávét, nem megrendelni azt a pizzát, otthagyni azt a rúzst, vagy éppen kihagyni a spontán csajos nyaralást, mert kocsira gyűjtesz. Viszont nem is lehetetlen!
Hasznos, ha mindennap kategóriánként táblázatba rögzíted a költségeidet, mert néhány hét, illetve hónap után rájössz majd, hol lehetne spórolni, vagy mely termékcsoportok azok, amiket nagy tételben beszerezve kedvezményekhez juthatsz. Észreveszed majd azt, van-e olyan költségvetési pont, amire minden igyekezeted ellenére sem gondoltál.
Ha nehezen megy, ne ostorozd magad, csak tarts ki! No meg beszélj arról, hogy éppen mindsetet váltasz. Persze, a kis magyar valóságban panaszkodni lehet, pénzügyekről őszintén beszélni viszont nem illik. De kit érdekel?
Ha úgy érzed, szeretnéd megosztani másokkal, miben vagy, tedd meg! Könnyen lehet, hogy a barátaid, ismerőseid ismernek valakit, aki segíthet, vagy van egy bevált tippjük, amivel egy csapásra megoldódik valamely fennálló problémád. Ráadásul azok, akik közel állnak hozzád, érzelmileg támogathatnak, ha tudják, miben is szorulsz segítségre. Nincs abban semmi kellemetlen, hogy új alapokra helyezed a működésedet – és még az is lehet, hogy te leszel az, aki másokat is változásra inspirál!
Fotó: Getty Images
