Minimálbérre bejelentett vállalkozó vagy? Gondolom, nem mondok újat azzal, hogy az államtól várható nyugdíjad parizerre sem lesz elég – akárhány éved van még hátra a nyugdíjig. De egy dolog tudni ezt, és egy egészen más dolog tenni is ellene.
Hofer Noémi közgazdász, adószakértő
Hofer Noémi vagyok, jogi szakokleveles közgazdászként és okleveles nemzetközi adószakértőként, 22 éves gazdasági felsővezetői tapasztalattal a hátam mögött kis és nagy cégeknek kínálok gazdasági, pénzügyi, üzletviteli tanácsadást. Néhány éve a Forbes magazin a 20 legbefolyásosabb nő közé sorolt az üzleti életben.
Ha a húszas-harmincas éveidben jársz, a probléma még olyan távolinak tűnik, hogy azt gondolhatod, ráérsz vele foglalkozni. Talán még lakásod sincs, szeretnél felnevelni egy-két gyereket, utazni, élni az életet. Kell rá minden mozdítható fillér. Ha már a negyvenes éveidet taposod, lehetnek álmatlan éjszakáid amiatt, hogy a húszas-harmincas éveidben legyintettél az egészre. Szívesen visszamennél az időben figyelmeztetni a fiatalabb önmagadat, hogy legalább a jövedelme 10 százalékát tegye félre. Akkor most nem lennél ilyen kutyaszorítóban.
Albert Einsteinnek tulajdonítják a kijelentést (bár valószínűleg sosem mondta), hogy a kamatos kamat a világ nyolcadik csodája. Bárkitől származzon is, fején találta a szöget. És hogy miért fontos ez a várható nyugdíjad szempontjából? Mert ha jól csinálod, és elég korán kezded, akkor a világ nyolcadik csodája neked dolgozhat – és valóban csodálatos dolgokra képes. Vegyünk egy egyszerű számítást: Ha 25 éves korodban úgy döntesz, hogy ha törik, ha szakad, a havi fizetésedből 50 ezer forintot félreteszel a következő 40 évben, és a megtakarításaid évente 7 százalék hozamot eredményeznek, akkor 65 éves korodra kb. 125 millió forintod lesz! Ebből már több tonna parizert vehetsz, igaz? És tudod, mi az izgalmas ebben? Hogy te csak 24 milliót teszel félre, a többi pénz – több mint 100 millió forint – a hozamokból jön össze! (Ez egy nagyon leegyszerűsített kalkuláció, amely sok szempontot figyelmen kívül hagy – köztük az igen fontos inflációt –, de azért a lényeget jól mutatja: Ha elég korán kezded, következetes és kitartó vagy, akkor nyugdíjasként aranyéleted lehet.)
És még egy fontos szempont: ha 20 évvel később – 45 éves korodban – kezded a gyűjtögetést, ugyanehhez az eredményhez nem havi 50 ezer, hanem közel havi 250 ezer forintot kell félretenned! Ezt nagyon kevesen engedhetik meg maguknak. Ez azt jelentené, hogy ha 45 éves korodig nem takarékoskodtál, akkor már nem is érdemes belevágni? Ellenkezőleg. Akárhány éves vagy, arra a kérdésre, hogy mikor érdemes elkezdened takarékoskodni, a válasz az, hogy ma. Minimálbérre bejelentett vállalkozóként ez hatványozottan fontos, mert amíg egy alkalmazottnak a munkáltatója automatikusan fizeti a nyugdíját meghatározó járulékokat a teljes munkabére után, addig te a most megspórolt járulékfizetés miatt lemondasz az elérhető állami nyugdíjad jelentős részéről. Neked tehát korábban kell kezdened az öngondoskodást, és többet kell félretenned, mint egy alkalmazottnak!
6 szempont a megtakarítási forma kiválasztásához
Rendben, érted, hogy vállalkozóként takarékoskodnod kell a nyugdíjra, de mégis hogyan? Ezt rengeteg szempont befolyásolja, amelyek közül ráadásul sok egyénfüggő. Egy rövidke posztban nem tudok kitérni mindre (és nyugdíjszakértő sem vagyok, csupán pénzügyi és üzleti tanácsadó), de néhány fontos alapelvet és a főbb lehetőségeket azért vázolom neked.
Hozam és kockázatvállaló képesség
Bár ez két szempont, kéz a kézben járnak. Mindenki szeretne hatalmas hozamot nulla kockázat mellett, de ez, sajnos, lehetetlen. Minél nagyobb a várható hozam, annál nagyobb a kockázat is. Azt mondják, hogy minél több idő áll a rendelkezésedre, annál nagyobb kockázatot tudsz vállalni (persze azért ésszel). A részvénybefektetések hosszú távú hozama általában magasabb, mint mondjuk egy államkötvényé, de a részvényárfolyamok sokkal nagyobb kilengéseket mutatnak, és lehetnek hosszú időszakok, amikor nemhogy nyereséged nem képződik, de nagy veszteségeket kell „kiülnöd”. Ez komoly stresszel járhat, és pánikba esve rossz döntéseket hozhatsz. Ha nyugodtan szeretnél aludni, be kell érned kisebb hozamokkal.
Állami támogatás
Az állam támogatja, hogy az emberek saját magukról gondoskodjanak nyugdíjas éveikre. Többféle nyugdíj-előtakarékossági forma létezik, amelyeknél a befizetett pénzedet az állam még meg is fejeli adókedvezményekkel. A cikk második felében részletesebben is foglalkozunk velük. Használd ki az összes lehetőséget, ha tudod, ne hagyj egyetlen ajándék forintot se felhasználatlanul!
Adózás
A megtakarításaid hozama, kamata után alapértelmezésben adókat, járulékokat kell fizetned. Ezek jelentős tételek, a cikk elején mégsem számoltam velük a kalkulációkban. Méghozzá azért nem, mert szerencsére számos lehetőség van arra, hogy teljes mértékben adómentes legyen a megtakarításaidon elért nyereséged. Erről is lesz még később szó.
Hozzáértés
A legtöbb ember vajmi keveset ért a befektetésekhez. Sajnos, sem az öngondoskodásról, sem az alapvető pénzügyi ismeretekről nem esik sok szó az iskolában. És hát igen, a matek talán a legutálatosabb tárgyak mindegyike. Ha neked sincs sok közöd a befektetések világához, és nincs is kedved beletanulni, akkor olyan megtakarítási formákat kell választanod, amelyeknél mások döntenek a befektetéseidről (pl. befektetési alapok). Ennek persze ára van, egy-egy ilyen szolgáltató évente jó néhány százalékot lecsíp a kezelt összegből – akkor is, ha épp veszteséget értél el az adott évben.
Idő
A hozzáértés mellett az idő hiánya a másik ok, amiért a legtöbben nem tudják saját maguk menedzselni a megtakarításaikat. Idő kell a tudás elsajátításához, idő kell a pénzvilág történéseinek nyomon követéséhez, és még több idő kell azokhoz az elemzésekhez, amelyek alapján felelős döntést tudsz hozni a portfóliód összetételének kialakításához és szükség szerinti átrendezéséhez. Ezeket a terheket is leveszik a válladról a befektetési szolgáltatók – de nyilván ezt sem adják ingyen.
Jogszabályváltozások
Ami ma a legnagyobb hozamot ígérő, legkedveltebb vagy épp legtámogatottabb megtakarítási formának tűnik, holnapra sereghajtó lehet, vagy egészen el is tűnhet. Helyette új lehetőségek adódnak – gondoljunk például az adómentességet kínáló tartós befektetési számlák bevezetésére. 40 vagy akár csak 20 év alatt lehet, hogy többször is újra kell gondolnod a megtakarításaidat a jogszabályok változásainak fényében.
A cikk folytatását Hofer Noémi blogján olvashatod el!
Fotó: Getty Images
